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阿里金融被逼出来的互联网金融

发布时间:2019-05-15 02:32:56 编辑:笔名

阿里互联金融如何诞生,是时势造英雄,或是英雄造时势?要回答这一问题,要把眼光回放到2009年,乃至2007年。

2009年9月11日,阿里巴巴商大会在杭州召开,现在已经很少有人记得,那1届会议的主题小企业,大梦想。

诺贝尔和平奖获得者,孟加拉国经济学家穆罕默德尤努斯出现在佳宾阵营里。那时尤努斯对多数中国人来说很陌生。

尤努斯的出现与当时的大背景有关:小企业、大梦想遇到了麻烦,这个麻烦就是始于2008年的金融危机。

2007年11月,阿里巴巴旗下B2B业务在香港上市,一时风光无穷。就在那时,无论全球经济,还是中国的经济都已到了危机的边沿。马云私下与本报交流时说:阿里巴巴的客户炒铜比生产制造更赚钱,经济已经热了,虚胖了。

危机边缘上市使阿里巴巴度过了危机,同时有钱扶持淘宝、支付宝这两块面向未来的新业务的发展,但中小企业的麻烦接踵而至:因为海外定单流失,很多企业面临生存危机。

对大企业说,可以通过银行贷款减缓面临的问题,但中小企业却没法获得银行的补给。时任阿里集团CEO的卫哲与本报交流时说:银行提供货款需要固定资产抵押、需要活动能力,中小企业往往并不具备这些能力。

马云很欣赏尤努斯的小微企业贷款模式。尤努斯的另一头衔是孟加拉乡村银行格莱珉银行的创始人,格莱珉银行专向小微企业、贫困人口发放贷款,帮助他们度过难关。

马云邀尤努斯到商大会来站台,目的很简单,即高速到会的银行大佬们:不要只把目光盯在大企业,要兼顾小企业。马云很动情,说小企业是这个社会前行的动力。

也就是2009年,马云说了一句话,让我们利用危机来改变银行;2013年马云又说了一句话,如果银行不改变,我们就改变银行。前者无人记得,后者引来汹汹热议。

说后一句话时,马云已推出了小微企业贷款,与马化腾、马明哲携手成立众安,推出了余额宝。一时天下侧目。

马云改变银行的行动气势汹汹,马云私下掏心窝却这样说:(互联金融)是被逼出来的,别人不做,我们才做。

互联金融3棋子

2013年2月22日,阿里巴巴低调进行了一项组织架构调整:支付宝+阿里金融合并为一家公司,即小微金融公司,同时拆分为四个事业群,包括共享平台事业群、金融事业群、国内事业群、国际业务事业部。

马云提出了新公司的新使命:今天阿里做的金融业务不是改革,而是一场革命,一场金融的革命,这一革命的目的则是让天下没有难做的生意。

今年6月13日,小微金融旗下的支付宝低调推出余额增值服务,这项服务被定名为余额宝。通过余额宝,用户在支付宝站内就可以直接购买货币基金等理财产品并取得收益。

支付宝提供的数据显示,余额宝的上线不到6天注册用户即突破100万。与之构成鲜明比较的是,来自中国证券登记结算有限公司的数据显示,截至2012年12月31日,国内所有个人有效基金账户数为7630.14万户。

阿里小微金融集团目前还在注册申请中,这是马云布局互联金融落下的子。此外还包括两枚棋子,分别是众安及淘宝保险、理财频道。

2012年4月递交众安开始准备申请,由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立,今年2月18日公司已经获得保监会的批文。

众安注册资本为人民币10亿元,注册地为上海。牵头方为阿里集团持股比例19.9%,是单一股东;中国平安、腾讯分别以15%并列为第二大股东。

众安被视为保险业在互联金融创新上的一次破冰,将突破现有保险营销模式,不设分支机构、完全通过互联销售和理赔,主攻险、保证险等两大类险种。

2010年初,一些保险公司开始利用淘宝卖保险,先是泰康、华泰、阳光、平安等已捷足先登,紧随他们身后,数十家保险公司拥上了淘宝。

2012年7月,伴随着淘宝理财频道的上线,泰康人寿、太平洋保险、交通银行三淘宝旗舰店正式开业,随各大银行步交行后尘,纷纭到淘宝上开设旗舰店。

上述阿里小微金融团体、众安、淘宝保险及理财频道是马云在互联金融领域落下的3颗棋子。

逼上互联金融

2007年,胡晓明(现任阿里团体副总裁)牵头组建了一支不到10个人的团队,和中国建设银行合作为阿里巴巴B2B商家提供贷款。

胡晓明当时与本报沟通时称:阿里巴巴有众多的上企业客户,还有客户详细交易记录,长的交易记录有9年。而银行贷款给中小企业怕的就是企业信用不好,并且监控本钱高而收益少。因此阿里巴巴想到了可以用络交易信誉给银行做放贷的参考。

当时阿里巴巴联合建设银行推出了3项服务,分别是e贷通,商供应链贷款、络联保。但合作持续了大约4年,后来双方渐行渐远,2011年4月完全各奔前程。

事实上这1合作从一开始就没有引起银行的足够重视,至2009年,也就是尤努斯为阿里站台的那一年,马云开始审视自己继续与银行合作是否是有未来。就在那次商大会,马云一边让尤努斯帮忙摇旗呐喊,一边组织了1帮风险投资商参加阿里商大会。

那次参加的投资商包括软银亚洲投资基金首席合伙人阎炎、美国IDG团体亚洲区总裁熊晓鸽和赛伯乐(中国)投资有限公司董事长朱敏。当时商突起也已成为一种经济现象,但商的进一步发展也面临诸多压力与挑战,其中之一即是资本支持。

马云希望将风险投资拉进阿里生态圈,弥补银行气力不足,马云终计划的阿里巴巴是包括平台(阿里巴巴+淘宝)+银行+风险投资+创业者的开放式平台,在这一平台上,产业与资本融合无间,成为一个改变世界的产融平台。

为了到达示范效应,2009年9月,马云联手尤努斯开展格莱珉中国项目,向中国贫困的居民提供小额信贷金融服务,帮助他们创业,首批试点地震集中在四川和内蒙古扶贫,然后扩展到其他省份,阿里团体捐出500万美元作为首笔资助金以协助格莱珉中国成立。

在这个产融平台上,马云希望阿里集团专注于电商业务,其他业务依托外部力量,由社会分工完成。

6年后回头看,马云的体会是求人不如求己,外部力量不可靠,无论拉银行入伙,还是拉风投入伙都只能部分实现自己的目标,真正解决战斗的时候,还是嫡系部队才成。

正是因为这种认识,才有了马云在互联金融领域的布局,就像现在投资菜鸟物流。马云多次讲过,阿里集团只想做电商,没有办法才出来做支付,做金融,做物流。

那一年,马云说让我们利用危机来改变银行时心怀忐忑;彻底认清局势后,马云才喊出了如果银行不改变,我们就改变银行。

无论支付宝、阿里金融,还是菜鸟物流,马云都动了别人的奶酪,引起一片争议。私下聊天时,马云曾很动感情地说:你不知道我们心里有多苦。

千亿美元的想象

不管当时有多苦,看看今天的阿里金融,马云心里也许多少会觉得有些安慰。

阿里金融公关负责人王彤表示,从2010年4月阿里巴巴在浙江成立小贷公司到2012年底,阿里金融累计为超过20万家客户提供了融资服务,累计贷款总额超过500亿元,其中淘宝和天猫上的卖家占多数。

互联金融的本质是大数据+云计算结合移动互联+电子商务的金融,这正是阿里团体的优势,其他竞争对手其实不具备这样的能力

阿里金融提供的数据显示,截至2012年底,仅在阿里巴巴中国站5200万注册会员,企业会员800万,65万国际诚信通会员。支付宝提供的数据显示,支付宝注册账户突破8亿,日交易笔数峰值到达1亿零580万笔。2012年6月,同时入驻天猫企业超过6万家;淘宝卖家超过700万家。

上述平台都是阿里金融进行数据采集的平台,支持数据挖掘信誉提供贷款。传统银行的困惑则是:没有阿里集团这样强大的数据采集能力。

依托大数据+云计算能力,结合自己在移动互联+电子商务方面的能力,阿里在互联金融领域,可以不断的推陈出新。

早在今年四月份,有消息称阿里小微金融集团将推出信用支付产品。虽然阿里巴巴更愿意称其为信用支付,但业界却将其视为信用卡的另一类情势,认为其产品将打破传统的金融体系,进入信用消费的新时代。该产品功能将覆盖所有8000万的支付宝用户,支付宝将根据用户交易数据授信,信誉额度可用于淘宝购物支付。

目前阿里金融已开始对相关数据进行初始化收集和分析,主要包括用户注册时间的长短、上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标,并根据用户资质分成不同的层级,来决定的授信额度,为200元,可达5000元。

如果单纯从透支额度来看,这的确和信用卡功能雷同,或者说就是另一种形式的信用卡。易观国际分析师张萌表示。

依托于云计算+大数据+移动互联+电子商务技术,互联金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。也为未来阿里互联金融业务的布局带来了更多想象空间。

正因为此,阿里金融业务,阿里电商业务(阿里集团),物流业务(菜鸟络)被视为三个千亿美元市场公司。

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